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"5년은 도저히 못 채울 것 같은데, 지금 깨면 얼마나 손해지?" — 청년도약계좌 가입자라면 한 번쯤 두드려보는 계산입니다. 결론부터 말하면, 3년이 손익을 가르는 분기점입니다.
3년을 기준으로 무엇이 어떻게 달라지는지, 언제 해지하는 게 손해를 최소화하는지 숫자로 정리했습니다.
3년이 분기점인 이유
청년도약계좌는 원래 5년 만기 상품이라, 중간에 깨면 정부기여금과 비과세 혜택이 날아갑니다. 그런데 2025년 조세특례제한법 개정으로 '3년'이라는 완화선이 생겼습니다. 3년만 넘기면 일반해지여도 상당 부분을 건집니다.
| 해지 시점 | 정부기여금 | 비과세 |
|---|---|---|
| 3년 미만 | 전액 소멸 | 소멸(이자 과세) |
| 3년 이상 일반해지 | 60% 수령 | 유지 |
| 특별중도해지 | 전액 수령 | 유지 |
금융위원회는 3년 이상 유지 후 해지하는 경우(비과세+기여금 60%)를 일반 적금으로 환산하면 연 최대 7.64% 수준의 효과라고 설명합니다. 웬만한 시중 적금보다 높은 셈입니다.
그래서 언제 깨야 손해가 작나
상황별로 정리하면 판단이 쉬워집니다.
| 내 상황 | 권장 |
|---|---|
| 혼인·출산·주택구입 예정 | 특별중도해지로 전액 보전 (3년 전이라도 OK) |
| 3년 임박, 급전 필요 | 가능하면 3년 채우고 일반해지 (기여금 60%) |
| 아직 1~2년차, 목돈 급함 | 부분인출(2년↑) 또는 담보대출 먼저 검토 |
| 계속 유지 가능 | 만기까지 유지가 최선 (기여금 100%) |
1~2년차인데 목돈이 급하다면, 해지보다 부분인출이 답일 수 있습니다. 2025년 7월부터 가입 2년 이상이면 만기 전 1회에 한해 납입액의 40% 이내를 인출할 수 있습니다. 계좌를 깨지 않고 일부만 빼는 방식이라 기여금을 지킬 수 있습니다.
치명적 실수 — 앱에서 '일반 해지' 누르기
가장 많이 날리는 케이스입니다. 혼인·출산 등 특별사유에 해당하는데도, 앱에서 무심코 "일반 해지" 버튼을 눌러버리면 그 순간 기여금이 사라집니다. 특별중도해지는 은행 창구에서 "특별중도해지"로 직접 신청해야 하고, 혼인이라면 혼인신고 완료 후 6개월 이내에 처리해야 합니다. 예식만 올리고 혼인신고를 안 했으면 인정되지 않습니다.
❓ 자주 묻는 질문
Q. 3년 하고 하루 지나면 바로 60% 받나요?
A. 네. 가입일부터 3년이 경과한 후 일반해지하면 비과세 유지와 정부기여금 60%가 적용됩니다.
Q. 특별중도해지 사유는 뭐가 있나요?
A. 생애최초 주택구입, 퇴직, 사업장 폐업, 사망·해외이주, 천재지변, 장기치료 질병, 혼인, 출산입니다. 이 경우 3년 전이라도 전액 보전됩니다.
Q. 부분인출하면 기여금은 어떻게 되나요?
A. 3년 경과 후 부분인출하면 해당 기여금의 60%가 적용되며, 남은 금액 해지 시점에 지급됩니다. 3년 전 인출은 기여금이 적용되지 않습니다.
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